银行从业人员涉刑风险防控（下）——全链条合规防控体系构建｜中豪研究

银行从业人员涉刑风险的防控，本质是内控合规体系的系统性建设，需结合2023年出台的《银行保险机构涉刑案件风险防控管理办法》、合规管理要求及区域性异常行为管理要求等，构建“事前预防—事中干预—事后补救”的全链条机制，实现从“被动应对”到“主动防控”的转型。

（一）事前预防：筑牢制度与文化双重防线

事前预防是风险防控的核心，需通过制度完善、员工管理、考核优化，从源头压缩犯罪空间，契合“三不违”长效机制建设要求。

1.参考部分地区区域性要求，银行应聚焦从业人员涉嫌违法犯罪、组织或参与非法金融活动、与客户非正常资金往来等9类重点行为（示例：涉嫌违法犯罪；组织或参与非法金融活动；与客户非正常资金往来等），建立常态化排查机制；同时规定排查频次、责任部门与处置流程。为避免监管盲区，本指引构建的全链条防控体系应覆盖银行所有业务条线、所有从业人员（包括劳务派遣、外包及其他非全日制/非正式用工人员）及所有第三方合作机构。针对第三方合作机构，应建立严格的准入审核、日常监管与退出机制，明确合作机构不得与银行员工存在私下利益往来；第三方合作机构应主动向银行披露其与银行员工的所有关联关系（包括但不限于亲属关系、投资关系、兼职/任职等），并定期更新披露信息，以便及时识别并阻断潜在利益输送渠道。银行还应定期开展内控制度有效性评估，及时修订过时或存在漏洞的制度，确保制度与业务发展及监管要求保持一致。

2.员工管理层面，需实现“全周期合规管控”，契合刑事犯罪预防教育要求。入职阶段，严格开展背景调查，排查不良从业记录、债务纠纷、违法犯罪记录等风险隐患，对存在高风险因素的人员不予录用；依法向公安机关申请查询从业人员犯罪记录，对符合从业禁止情形的坚决不予录用。在岗期间，定期开展合规培训与警示教育，结合宋某飞案、吴某案等典型案例，解读高发罪名构成要件、量刑标准与风险边界，邀请刑辩律师、监管专家开展专题讲座，提升员工法律意识；组织刑事犯罪预防教育，向员工提供合规咨询，推动全体员工遵守行为合规准则。关键岗位实行“定期轮岗（每2-3年）、强制休假（每年不少于15天）、离任审计”制度，某银行通过轮岗发现客户经理违规代客操作线索，及时阻断风险升级。同时，建立员工异常行为“负面清单”，明确严禁违规经商办企业、与客户发生异常资金往来、私售非本行理财产品等10类行为，综合运用内外部举报、客户回访、大数据筛查、反洗钱监测系统等多种方式，实施常态化、差异化、精细化监测排查。此外，银行需加强员工职业操守教育，培育“合规为荣、违规为耻”的文化氛围，引导员工树立正确的职业价值观，契合“五要五不”的中国特色金融文化建设要求。

3.考核优化层面，需摒弃“唯业绩论”，重构绩效考核体系。提高合规经营、风险管理指标权重，将“合规零违规”“风险排查成效”等指标权重提升至30%。该权重设置符合《银行业金融机构全面风险管理指引》关于“绩效考核应当兼顾风险与效益”的倡导性要求，避免因合规指标过高抑制业务创新，或过低导致风险失控。对发生重大合规风险、涉刑案件的员工实行“一票否决”，取消晋升资格与绩效奖励。某银行通过将合规指标与绩效工资直接挂钩，近三年从业人员涉刑案件下降75%。同时，建立正向激励机制，对主动发现并报告风险线索的员工给予物质奖励与职业晋升倾斜，形成“不敢违规、不能违规、不愿违规”的合规导向。此外，绩效考核需兼顾业务发展与风险防控，避免为追求贷款规模、存款指标而放松合规要求，从根源上减少因业绩压力引发的犯罪行为。

（二）事中干预：构建智能监测与快速响应机制

事中干预的核心是“早发现、早处置”，通过科技赋能实现风险线索实时识别，快速阻断风险升级，契合动态监测要求。

1.相关信息的收集需严格符合《个人信息保护法》要求，取得员工明确同意，仅用于职务风险监测目的，不得收集与履职无关的个人隐私信息。银行有权根据风险防控需要及新型犯罪特点，适时调整监控系统的监测范围与指标，无需另行征得员工同意，但需严格遵守个人信息保护相关规定并采取必要的最小化与安全保护举措。

2.强化业务流程实时监控，在信贷审批、资金划转、理财产品销售等关键环节设置“智能拦截”功能。信贷审批系统需嵌入虚假材料识别模块，通过比对企业财务数据、工商信息、税务信息等第三方数据（经企业授权），自动识别虚假贷款申请；资金划转系统需设置“异常划转预警”，对非工作时间划转、大额无合理用途划转、向高风险账户划转等行为实时拦截，需经多层级审批后方可办理；理财产品销售系统需严格执行“双录”制度，对员工私售非本行产品、虚假宣传等行为进行监控记录。根据反洗钱相关规定，资金划转环节需强化反洗钱监测，对异常交易及时报送可疑交易报告。某城商行通过业务系统实时监控，成功阻断3笔利用虚假材料申请的贷款，避免了违法发放贷款罪风险。此外，银行需加强对业务系统的权限管理，实行“最小权限原则”，定期开展权限审计（每季度至少1次），及时回收冗余权限，防范员工利用超额权限实施违规行为。

3.一级预警（涉嫌刑事犯罪线索）需在24小时内启动内部调查，同步对涉案可疑交易采取临时止付等合规限制性措施。临时合规限制措施的实施无需事先征得员工同意，但在不会影响调查或风险防控效果的情形下，应在实施后及时以书面或其他可追溯方式告知相关员工；如告知可能妨碍调查或影响风险处置的，银行可暂缓告知，并在风险消除或不再影响调查时补充告知。银行应配合向公安机关报案，由司法机关依法冻结涉案账户并封存相关业务档案；二级预警（违规行为线索）需在3个工作日内完成核查并整改，对违规员工给予纪律处分。调查过程中应注重证据固定，包括业务档案、聊天记录、资金流水、系统操作日志等，确保证据材料满足案件移送要求。银行应建立跨部门应急响应小组，由合规、风控、法务、业务条线人员组成，负责统筹风险线索处置工作，确保响应及时、处置规范，并加强与公安机关、监管部门的沟通协作，建立常态化联络机制，对重大风险线索及时通报，争取指导支持，契合联合督办要求。 

员工在配合内部调查、司法机关调查或监管问询时，须如实、完整提供所有相关资料与信息，不得隐瞒、伪造或销毁证据。对隐瞒、伪造、销毁证据或其他妨碍调查行为的员工，银行有权在调查终结后或在法律允许范围内按照内部纪律程序给予包括但不限于警告、记过、降职、解除劳动关系等纪律处分，并保留将相关线索移送司法机关的权利。银行在采取紧急限制性措施或临时止付等处置时，不影响对不当行为的后续追责。

（三）事后补救：降低损害与重塑合规生态

事后补救的核心是“减损失、堵漏洞、防再犯”，通过经济损失挽回、制度整改、文化重塑，最大限度降低案件负面影响，契合重大合规风险处置要求。

1.银行应在案件发生后第一时间采取财产保全措施，配合司法机关开展追赃挽损工作；对于因员工犯罪导致的客户损失，银行按法律规定承担补充赔偿责任。但若客户损失系因银行内部控制存在缺陷而发生，银行仅在经司法机关或监管机关依法认定银行存在内控缺陷且该缺陷与客户损失之间存在直接因果关系时，才承担相应补充赔偿责任，且赔偿范围不得超出法律法规的规定和限度。为防止因措辞绝对引起误解或被断章取义，对外制度、对外说明及对客户的表述中应明确上述责任触发的前提与赔偿限度；内部指引中应明确相关认定、调查与处理程序。银行还应加强涉案资产的管理与处置，及时变现涉案资产，最大限度减少资金损失，并将事中监控（如资金划转监控、异常行为拦截等）与事后赔付处置形成闭环，既防范风险发生，又明确损失后的处置路径，降低声誉损害。

2.深化制度整改与内部问责。案件查处结束后，开展深度复盘，成立由高管层牵头的复盘小组，分析案件发生的内控缺陷、管理漏洞、文化缺失等深层次原因，制定针对性整改方案。某农村商业银行在员工违法发放贷款案后，修订《信贷审批管理办法》，增设“贷款资料交叉核查”“贷后跟踪双报告”“重大贷款集体审议”等机制；严格落实问责机制，配合司法机关追究涉案员工的刑事责任，对支行行长、风控部门负责人等相关人员给予撤职、降级等处分，对董事会、高级管理层给予通报批评，对存在明显过错、负有管理责任/领导责任的人员实行“终身问责”。董事、高级管理人员未能勤勉尽责致使银行发生重大涉刑案件的，将面临行政处罚，涉嫌犯罪的移送司法机关。整改完成后，需向监管部门提交《整改落实报告》，接受监管复核，确保整改措施落地见效。此外，银行需将案件复盘结果应用于内控制度优化，避免同类风险再次发生。

3.重塑合规文化与品牌声誉。以案件为警示开展全员警示教育，通过案例通报、专题培训、合规承诺等形式，强化员工合规意识。某银行组织全员学习宋某飞案判决书，邀请刑辩律师解析犯罪构成与量刑逻辑，签订《合规从业承诺书》，开展“合规风险大家谈”活动，引导员工深刻认识涉刑风险的严重后果；主动向客户、监管部门、社会公众通报案件处置情况与整改成效，通报内容需符合《刑事诉讼法》《商业银行法》的保密要求，不得公开尚在侦查阶段的案件信息、客户隐私及银行商业秘密，展现合规经营决心，修复品牌声誉。此外，银行需加强与行业协会的沟通交流，学习借鉴同业先进的风险防控经验，不断提升合规管理水平，推动“三不违”长效机制落地。

   4     结    语

银行从业人员涉刑风险防控是一项系统性工程，关乎银行稳健发展、金融秩序稳定与社会公众信任。从信贷审批到资金管理，从员工入职到离职，从风险识别到整改问责，每个环节都需筑牢合规防线。银行需以最新法律规范与监管新规为遵循，明确区分单位责任与员工个人责任、履职行为与个人行为边界，以典型案例为警示，构建“制度完善、技术赋能、文化浸润”的全链条防控体系；从业人员需敬畏法律、坚守底线，明确职业行为边界，避免因一时贪念陷入刑事深渊。唯有银行与从业人员协同发力，才能从源头遏制涉刑风险，推动银行业高质量发展，为实体经济提供更有力的金融支撑。